Un consulente robot (robo-advisor) è esattamente ciò che sembra: un consulente finanziario automatizzato che gestisce il vostro denaro o fornisce consigli finanziari basati su algoritmi. Poiché molte decisioni possono essere categorizzate senza l’intervento umano, un trader robot può essere un ottimo modo per prendere in considerazione le strategie di investimento senza dover esaminare il vostro portafoglio personale con un consulente finanziario umano. Questa guida offre uno sguardo approfondito sul mondo dei robo-advisor.
- Cos’è un robo-advisor?
- Come funziona un robo-advisor?
- Come iniziare a utilizzare i robo-advisor
- Quali sono le commissioni dei robo-advisor?
- Caratteristiche dei robo-advisor
- Quali sono i vantaggi dei robo-advisor?
- I migliori robo-advisor del 2024
- I limiti dei robo-advisor
- I robo-advisor fanno per voi?
- Domande frequenti
Che cos’è un robo-advisor?
Il concetto di robo-advisor è emerso nel 2008, un anno dopo il crollo economico del 2007, e ha acquisito una notevole popolarità durante la picca della Grande Recessione nel 2009. Questi consulenti offrono interfacce di facile utilizzo per il processo decisionale finanziario. Nel 2024, i robo-advisor si sono evoluti integrando la tecnologia blockchain e i principi della finanza decentralizzata (DeFi). Assistono gli utenti nell’identificazione della loro tolleranza al rischio, nella definizione degli obiettivi per le diverse tappe della vita e nella gestione autonoma degli investimenti in linea con tali obiettivi.
Come funziona un robo-advisor?
I robo-advisor hanno molteplici funzioni. Aiutano i consumatori a scoprire la propria tolleranza al rischio, a fissare obiettivi per le tappe della vita e a gestire gli investimenti in base a tali obiettivi. Questi consulenti utilizzano algoritmi per ottimizzare i portafogli in termini di efficienza fiscale e diversificazione attiva.
Monitorano e riequilibrano costantemente gli investimenti 24 ore su 24, 7 giorni su 7, rispondendo rapidamente ai cambiamenti del mercato. Inoltre, utilizzano l’intelligenza artificiale (AI) per offrire consigli finanziari personalizzati e prevedere gli scenari economici futuri, migliorando il processo decisionale degli utenti.
Come iniziare a utilizzare i robo-advisor
I robo-advisor sono progettati con cura da consulenti d’investimento esperti con decenni di esperienza nel settore finanziario e da professionisti della tecnologia e del design. Ci sono diversi robo-advisor che vale la pena prendere in considerazione mentre si cerca l’abbinamento migliore. Spesso dispongono di dashboard facili da usare, sondaggi iniziali per aiutarvi a capire il loro lavoro e chiari obiettivi definiti prima della sottoscrizione.
Per iniziare, fate una ricerca per trovarne uno che sia in linea con i vostri obiettivi finanziari e di investimento, la vostra tolleranza al rischio e il vostro budget. Una volta scelto il robo-advisor, è necessario creare un account. Questo processo comporta in genere la comunicazione di informazioni personali, come nome, indirizzo, numero di previdenza sociale ed eventualmente alcune informazioni finanziarie.
Quali sono le commissioni dei robo-advisor?
I robo-advisor applicano in genere commissioni di gestione che sono considerate relativamente convenienti rispetto alle commissioni di intermediazione tradizionali. Queste commissioni variano solitamente dallo 0,25% allo 0,75% del vostro portafoglio annuale. Questa struttura di commissioni rappresenta un risparmio significativo rispetto alle commissioni dei consulenti finanziari tradizionali, che sono generalmente più elevate.
Alcuni robo-advisor offrono anche tariffe mensili forfettarie per i loro servizi, che variano da 1 a 9 dollari al mese, a seconda delle caratteristiche e dei servizi forniti.
Caratteristiche dei robo-advisor
Quando si prende in considerazione l’utilizzo dei robo-advisor per le proprie esigenze di investimento, è importante prendere in considerazione alcune caratteristiche aggiuntive che essi offrono, quali:
- Gestione del portafoglio: I robo-investitori creano portafogli d’investimento personalizzati, spesso basati sulla Teoria Moderna del Portafoglio, che assegna i fondi a investimenti diversi e non correlati. Queste piattaforme regolano i rapporti di investimento in risposta ai cambiamenti economici, allineandosi al profilo di rischio e agli obiettivi dell’investitore.
- Raccolta delle perdite fiscali: Questa strategia prevede la vendita di asset in perdita per compensare le imposte sulle plusvalenze ed è un servizio standard offerto dai robo-advisor. Le piattaforme di robo-investimento automatizzano la raccolta delle perdite fiscali in modo efficiente e conveniente, eliminando la necessità di interventi manuali.
Quali sono i vantaggi dei robo-advisor?
Secondo i dati di Statista Market Insights, entro il 2027 si prevede che gli asset in gestione supereranno di poco la soglia dei 4.500 miliardi di dollari. La crescente popolarità dei robo-advisor nella gestione degli investimenti consente agli investitori di diversificare facilmente i propri portafogli attraverso app e calcolatori di facile utilizzo, spesso accompagnati da basse commissioni di gestione. Queste piattaforme offrono spesso la possibilità di consultare consulenti d’investimento umani per decisioni complesse o per ottenere chiarezza sulle strategie d’investimento.
Inoltre, i consulenti robotici possono essere un’ottima opzione in caso di incertezza del mercato, perché l’elemento emotivo umano viene eliminato dalla decisione. Piuttosto che agonizzare per le perdite o decidere quando è il momento migliore per comprare o vendere, i robo-advisor possono mantenere l’investitore in carreggiata sulla base del suo piano di investimento predeterminato.
I migliori robo-advisor del 2024
1. Betterment
In cima alla nostra lista dei migliori robo-advisor c’è Betterment, che è un’ottima risposta alla domanda “come fanno i principianti a guadagnare in borsa”. Betterment è stato lanciato nel 2008 come prima piattaforma robo. Ha iniziato ad accettare i depositi dei clienti nel 2010. Da allora, il servizio è rimasto leader nel settore.
Betterment è il più grande robo-advisor indipendente, con oltre 40 miliardi di dollari di asset in gestione, e rientra nella nostra lista dei migliori robo-advisor. Addebita commissioni minime e fornisce un’esposizione a molti asset, offrendo così il meglio di entrambi i mondi.
Il servizio Betterment Digital offre una gestione automatizzata del portafoglio a partire da soli 10 dollari, mentre Betterment Premium offre un accesso telefonico illimitato a pianificatori finanziari certificati per conti con un minimo di 100.000 dollari. Betterment si distingue per le sue molteplici opzioni di portafoglio, includendo la personalizzazione, e mantiene un minimo di conto, rendendolo accessibile e attraente per un’ampia gamma di investitori.
Impostazione del conto
Il processo di configurazione del conto di Betterment rimane semplice, soprattutto per gli utenti di dispositivi mobili. Ai nuovi utenti viene richiesto di inserire dati personali come l’età, il reddito annuo e gli obiettivi di investimento. A differenza di altre piattaforme, Betterment non si concentra su domande relative al rischio, ma suggerisce un’asset allocation con il rischio associato, che gli utenti possono regolare in base alla loro preferenza per le azioni rispetto al reddito fisso.
Betterment incoraggia il collegamento di conti esterni, come quelli bancari e di intermediazione, per una panoramica completa degli asset e una maggiore facilità di finanziamento. Il servizio supporta conti individuali e congiunti, Roth e tradizionali IRA e trust, ma non offre conti 401(k) individuali, piani di risparmio universitari o conti Uniform Gift to Minors Act.
Conto minimo
Betterment offre due opzioni di servizio principali: Betterment Digital, che non richiede un saldo minimo, e Betterment Premium, che richiede un saldo minimo di 100.000 dollari e applica una commissione annuale dello 0,40%.
Betterment Premium offre ai clienti un accesso telefonico illimitato a consulenti finanziari certificati, che offrono consulenza e pianificazione finanziaria personalizzata. Entrambi i servizi prevedono la raccolta delle perdite fiscali come standard, senza costi aggiuntivi, enfatizzando l’efficienza fiscale nelle strategie di investimento.
Caratteristiche principali:
- Pianificazione finanziaria: La società offre pacchetti personalizzati in base a specifici eventi della vita. Questi pacchetti includono una sessione iniziale di 45 minuti per i nuovi clienti, per aiutarli a impostare i loro conti in modo efficace. Altri pacchetti sono incentrati sul risparmio per l’università, il matrimonio, la pensione e il benessere finanziario in generale. Questi servizi offrono sessioni di consulenza personalizzata, che in genere durano circa 60 minuti.
- Conto corrente ad alto rendimento: Il conto non richiede un saldo minimo e la FDIC garantisce i risparmi di ogni cliente fino a 1 milione di dollari. Inoltre, Betterment offre un conto corrente che non prevede spese di saldo minimo, spese di manutenzione o commissioni di scoperto.
- Sweep bidirezionale: Questa funzione migliora la gestione della liquidità trasferendo automaticamente i fondi tra i conti di risparmio e i conti correnti Betterment in base a criteri specifici.
Assistenza clienti
Su Betterment, i rappresentanti del servizio clienti sono disponibili per telefono e via e-mail dalle 9.00 alle 18.00 dal lunedì al venerdì. L’accesso è disponibile solo nei fine settimana dalle 11.00 alle 18.00.
Pro
- Facile da configurare
- Spese di consulenza accessibili
- Flessibilità di selezionare diverse opzioni di portafoglio in base agli obiettivi individuali
Contro
- Costi superiori alla media per una consulenza finanziaria esperta
- Potenziali rischi legati all’approccio di investimento dei fondi di emergenza.
2. Ellevest
Ellevest si concentra sull’emancipazione delle donne offrendo soluzioni di investimento su misura, un passo avanti per ricongiungere il divario di ricchezza tra i sessi nella finanza.
Sebbene la sua missione principale sia quella di sostenere le donne investitrici, la piattaforma è inclusiva e aperta a clienti di tutti i generi. Ellevest ha integrato la maggior parte delle sue offerte in un comodo modello di abbonamento mensile per semplificare i suoi servizi, rendendoli più accessibili e facili da gestire per gli utenti.
Configurazione dell’account
Ellevest offre un facile accesso all’executive coaching per l’orientamento professionale, la negoziazione del salario e la gestione patrimoniale privata per gli individui che investono 1 milione di dollari o più. Questo servizio di alto livello include un consulente finanziario dedicato, la costruzione di un portafoglio personalizzato e opzioni di investimento specializzate. Il piano “Plus” di Ellevest e i livelli superiori offrono un supporto illimitato da parte di un team di Concierge che assiste in varie questioni, includendo la gestione di IRA e 401(k).
Conto minimo
Il servizio di investimento di Ellevest consente di iniziare senza un saldo minimo specifico sul conto. Tuttavia, per ottenere tutti i vantaggi di alcuni portafogli può essere necessario raggiungere soglie di saldo specifiche, che variano da 1 a 240 dollari.
Caratteristiche principali
- Spendere e risparmiare: Ellevest fornisce una carta di debito MasterCard includendo la risoluzione dei furti d’identità e i pagamenti senza contatto, e non ci sono commissioni per il saldo minimo, lo scoperto o la sostituzione della carta. I prodotti bancari sono della Coastal Community Bank, che garantisce un’assicurazione FDIC fino a 250.000 dollari.
- Apprendimento on-demand: La piattaforma offre risorse educative sugli investimenti e sullo sviluppo della carriera, con accesso a pianificatori finanziari umani a un costo aggiuntivo.
- Costi: Ellevest ha tre livelli di abbonamento: Essential (1$/mese) con accesso al conto di investimento e vantaggi di spesa e risparmio; Plus (5$/mese), che include assistenza per la pianificazione della pensione; ed Executive (9$/mese) che offre diverse opzioni di portafoglio e uno sconto del 50% sulle sessioni di apprendimento future.
I vantaggi
- Basse quote di iscrizione
- Accesso illimitato a workshop online, corsi via e-mail e risorse video di esperti
- Offre una gestione patrimoniale privata per individui, famiglie e istituzioni con un patrimonio netto elevato e ultra elevato.
- Nessun conto minimo
Contro
- Nessuna raccolta di perdite fiscali
- 0% APY sul conto di gestione della liquidità
3. SoFi Invest
Sin dalla sua nascita nel 2011, SoFi si è distinta per i suoi prodotti finanziari di alto livello e la sua piattaforma SoFi Invest® ne è un esempio. Questo servizio di investimento automatico non prevede commissioni di gestione del conto ed elimina la necessità di un saldo minimo del conto. Offre un’ampia selezione di ETF a basso costo e garantisce un ribilanciamento trimestrale del portafoglio. Il robo-advisor di SoFi si distingue soprattutto per i suoi vantaggi aggiuntivi in materia di investimenti, includendo bonus unici, che lo rendono unico nel settore della robo-advisory.
Impostazione del conto
SoFi Invest offre investimenti automatici e attivi senza commissioni di gestione e senza un investimento minimo. L’opzione Automated Investing utilizza gli ETF per creare portafogli diversificati, mentre Active Investing permette di scambiare azioni ed ETF senza commissioni. Entrambe le opzioni prevedono il ribilanciamento automatico e l’accesso a pianificatori finanziari certificati gratuiti. L’apertura di un conto è semplice e richiede agli utenti di rispondere a domande per adattare il portafoglio ai loro obiettivi di investimento e alla loro tolleranza al rischio.
Conto minimo
SoFi non ha un conto minimo.
Assistenza clienti
SoFi Invest offre assistenza ai clienti tramite e-mail, chat e telefono, con il supporto telefonico disponibile tutti i giorni dalle 5.00 alle 17.00 PT. È importante notare che l’assistenza specificamente legata agli investimenti è accessibile solo nei giorni feriali.
Tariffe
La piattaforma offre una promozione per i nuovi utenti che si iscrivono tramite l’app mobile, che possono ricevere da 5 a 1.000 dollari in azioni gratuite. La piattaforma non ha un requisito minimo di conto, consentendo agli utenti di iniziare a investire con qualsiasi quantità, e addebita 0 dollari per ogni scambio. SoFi Active Investing è particolarmente adatto ai trader attivi, agli investitori in ETF e a chi è interessato ad acquistare azioni frazionate.
Vantaggi
- Azioni frazionate disponibili
- Consulenza finanziaria gratuita
- Nessuna commissione di gestione
Contro
- Basso tasso di interesse sui contanti non investiti
- Richiede 10 dollari per iniziare a investire
I limiti dei robo-advisor
I robo-advisor offrono una gestione automatizzata e l’impostazione degli obiettivi, ma possono mancare della profondità dei pianificatori finanziari umani, soprattutto per le esigenze più complesse; ecco alcuni dei loro limiti:
- Robo-advisor vs. pianificatori finanziari: I robo-advisor sono commercializzati come pianificatori finanziari automatizzati, ma devono offrire la pianificazione completa e personalizzata di un pianificatore finanziario umano. Sono efficienti nella gestione del portafoglio, ma devono adattare le strategie alle situazioni individuali della vita reale.
- Personalizzazione: I robo-advisor offrono una personalizzazione di base per gli obiettivi di investimento, ma necessitano di una personalizzazione più profonda per le esigenze finanziarie complesse. Spesso consentono agli utenti di consultare pianificatori finanziari certificati per una guida dettagliata.
- Rendimento: Come tutti gli investimenti, i robo-advisor presentano dei rischi e il loro rendimento non è garantito. I rendimenti dipendono dal rendimento di mercato degli asset selezionati.
I robo-advisor fanno per voi?
I robo-advisor gestiscono gli investimenti senza bisogno di un consulente finanziario umano, spesso con requisiti di saldo minimo bassi o nulli, il che li rende accessibili a una più ampia gamma di investitori. Se apprezzate la facilità d’uso, la gestione manuale minima e la convenienza, i robo-advisor potrebbero essere la scelta giusta. La scelta dei robo-advisor dipende dalle vostre esigenze e preferenze di investimento. Sono ideali per chi cerca un approccio semplificato e automatizzato agli investimenti, particolarmente vantaggioso per i neofiti o per chi ha un portafoglio semplice.
Domande frequenti
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